Στο παρελθόν, Ο CEΟ της General Motors Mary Barra, είχε πει το εξής για την αυτοκινητοβιομηχανία, «Θα δούμε τέτοιες αλλαγές τα επόμενα 5 με 10 χρόνια, τις οποίες δεν είχαμε δει τα τελευταία 50». Από τότε έχει περάσει ένας χρόνος, και η δήλωση αυτή ηχεί ακόμη δυνατά.
Το ιδιοκτησιακό καθεστώς των αυτοκινήτων αλλάζει και τα αυτόνομα οχήματα έχουν αρχίσει να κατακτούν τους δρόμους. Αυτό φυσικά, θα φέρει αλλαγές στις ασφαλιστικές εταιρείες, η οποίες πρέπει να αναθεωρήσουν τους κανονισμούς λειτουργίας τους. Τελικά, τι είναι αυτό που θα επηρεάσει περισσότερο τις ασφαλιστικές εταιρείες, τα αυτόνομα οχήματα ή η συμμετοχική χρήση οχημάτων.
Αυτόνομα Οχήματα
Πρόσφατα, ένα από τα οχήματα της Google συμμετείχε σε ένα από τα πιο σοβαρά ατυχήματα που έχουν γίνει με αυτόνομο όχημα. Παρόλο που το αυτόνομο όχημα δεν έφταιγε, ήταν ανήμπορο να αντιδράσει στην παραβίαση του κόκκινου φαναριού που υπέπεσε ο άλλος οδηγός, γιατί πολύ απλά δεν είχε μάθει πως να συμπεριφερθεί σε αυτό το σενάριο.
Αυτό μας οδηγεί στην επόμενη ερώτηση: Τι θα συμβεί όταν μια ασφαλιστική εταιρεία αναλάβει να αποζημιώσει τους εμπλεκόμενους; Ποιος θα έχει την ευθύνη; Μπορούμε να κρίνουμε την τεχνολογία με τους ίδιους όρους που κρίνουμε έναν άνθρωπο;
Η πωλήσεις αυτόνομων οχημάτων αναμένεται να αυξηθούν εκθετικά τα επόμενα 20 χρόνια, με τους ασφαλιστές να καλούνται να προσαρμοστούν ή να «πνιγούν» στην ασάφεια των κανονισμών.
Με τους καταναλωτές να είναι ακόμη διστακτικοί και τους νόμους να μη προσφέρουν πρόσφορο έδαφος για την εξάπλωση των αυτόνομων οχημάτων, η μετάβαση μπορεί να διαρκέσει αρκετά χρόνια. Οπότε οι ασφαλιστικές εταιρείες χρειάζονται και ένα ενδιάμεσο σχέδιο που να αφορά την ταυτόχρονη κυκλοφορία συμβατικών και αυτόνομων οχημάτων.
Τι θα γίνει σε περιπτώσεις σαν αυτή με το αμάξι της Google, δηλαδή όταν ανθρώπινος παράγοντας εμπλέκεται με την τεχνολογία. Ίσως οι ασφαλιστικές χρειαστεί να υιοθετήσουν τακτικές no-fault, όπου κάθε εταιρεία θα πληρώνει το όχημα το οποίο έχει ασφαλίσει. Επιπλέον, τι θα γίνει σε περιπτώσεις που αφορούν ατυχήματα που έχουν προκληθεί από επιθέσεις hacker;
Σίγουρα έχουμε αρκετό δρόμο μέχρι να υιοθετηθούν τεχνολογίες level 5 αυτόνομης οδήγησης, με τις ασφαλιστικές να πρέπει να προσαρμοστούν για την μεταβατική περίοδο. Πάντως, είναι σχεδόν σίγουρο ότι όταν η μετάβαση ολοκληρωθεί, τα κόστη της ασφάλισης θα πέσουν αρκετά, αφού τα ατυχήματα θα μειωθούν δραστικά.
Συμμετοχική χρήση οχημάτων
Τα αυτοκίνητα είναι παρκαρισμένα το 95% του χρόνου. Αυτός ο λόγος, παράλληλα με την ευκολία που παρέχουν οι ride-sharing υπηρεσίες, δημιούργησαν μια νέα, πολύ προσοδοφόρα βιομηχανία. Η Uber, αυτή την στιγμή εκτιμάται στα 63 εκατομμύρια δολάρια και η Lyft σημείωσε πρόσφατα ανάπτυξη ρεκόρ.
Με την συμμετοχική χρήση οχημάτων, πολλοί οδηγοί έχουν πρόσβαση στο ίδιο όχημα. Με τον καιρό τα σπιτονοικοκυριά θα έχουν μικρότερη ανάγκη για την απόκτηση ενός ιδιόκτητου οχήματος, με αυτά να στο τέλος να επιλέγουν να μην αποκτήσουν κανένα όχημα, εφόσον η συμμετοχική χρήση καλύπτει όλες τις ανάγκες τους.
Η συμμετοχική χρήση οχημάτων, θα έχει και αυτή μεγάλο και πιο άμμεσο αντίκτυπο στις ασφαλιστικές εταιρείες. Τα αυτοκίνητα θα φθείρονται πιο γρήγορα από την συχνή χρήση και θα εμπλέκονται πιο συχνά σε ατυχήματα, με τον οδηγό να μην είναι πάντα ο ίδιος. Οι ασφαλιστικές θα πρέπει να προσαρμοστούν, ώστε να ασφαλίσουν οδηγούς που δεν ανήκουν στο ίδιο σπιτονοικοκυριό ή οικογένεια και δεν οδηγούν πάντα το ίδιο όχημα.
Ως αποτέλεσμα, η ασφαλιστική κάλυψη θα πρέπει να επικεντρωθεί περισσότερο στον οδηγό και τα χιλιόμετρα που κάνει, υιοθετώντας κάποιο σύστημα pay-per-mile. Στο μέλλον, η εξάπλωση των connected vehicles θα βοηθήσει αρκετά στην εξάπλωση αυτού του μοντέλου ασφάλισης, αφού οι εταιρείες θα έχουν live στοιχεία για το ποιος οδηγεί και τα χιλιόμετρα που κάνει.
Τι θα επηρεάσει περισσότερο τις ασφαλιστικές εταιρείες;
Τέλος, παρόλο που η συμμετοχική χρήση οχημάτων θα επηρεάσει τις ασφαλιστικές εταιρείες πιο άμεσα, τα αυτόνομα οχήματα θα προκαλέσουν μεγάλες αναταράξεις. Οι δύο αυτοί τομείς, αναπόφευκτα κάποια στιγμή θα επικαλύψουν ο ένας τον άλλον, με τα αυτόνομα οχήματα να χρησιμοποιούνται κατά κόρον σε ride-sharing υπηρεσίες. Η τεχνολογία είναι πλέον εδώ και σίγουρα θα προκαλέσει μεγάλες αλλαγές στον κλάδο των ασφαλίσεων.
